『リボ払い』で借金地獄？クレジットカードの仕組みと脱出方法

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■クレジットカードで借金地獄に陥る「リボ払い」の仕組みとは？

 

皆さんはクレジットカードのリボ払いを利用された事はありますか？リボ払いとは、月々の支払い残高に応じて、予め決められた金額を返済するという支払い方法の事です。

 

例えば、今月１０万円のテレビを買った場合、月々の支払いコースが５万円の場合、翌月に５万円、翌々月に５万円の支払いとなります。つまり、その月にいくら買い物をしても、予め設定した金額を超えての請求はきません。（クレジットカード会社の商品によっても多少異なります。本件はDCカードの「楽ペイ」を基に記載しています）

これにより月々の支払い額が一定に保てるため、家計をやりくりしやすくなるという利点があります。

ただし、このリボ払いの仕組みをうまく使うことができればよいのですが、下手をすると、リボ払いで借金地獄に陥るケースがあるのです。

 

■リボ払いで借金地獄に陥るまでの例

 

例えば、先ほどの例のように月々５万円の支払いコースで設定した場合、毎月の利用額が５万円以下なら何の支障もありませんが、最近ではマイルなどポイントが貯まるクレジットカードが増えたため、公共料金や携帯電話代などあらゆる費用をクレジットカード払いに設定している人が多くいます。

 

そのため、日常生活の中であまりクレジットカードを提示して買い物をしていなくても、５万円以上の金額をカードによって支払っているケースが多々あります。

 

しかし、毎月５万円のコースに設定しているので、請求金額自体が増えるわけではないので本人は全く気がつきません。例えば、毎月８万円をクレジットカードで消費し続けた場合、毎月３万円ずつが持ち越しになっているため、単純計算すると１年で３６万円もの借金残高が発生してしまうのです。そして、リボ払いの怖いところは、５万円という上限金額を設定した事すら本人が忘れてしまい、これを数年続けたあげくにやっと事の重大さに気がつくというケースが多いという事です。

 

つまり、本人は借金をしているつもりがないにも関わらず、知らず知らずのうちに「借金地獄」が出来上がってしまうところが、リボ払いの怖いところなのです。

 

■リボ払い借金地獄から抜け出すための、２つの脱出方法

 

万が一このような状況に陥った場合は、その程度に応じて２つの解決方法があります。

 

その１：借金の借り換えを行なう。

 

リボ払いの場合、支払い残高に対して一定の利息がかかりますが、この利息が比較的高いため、例えば１００万円程度の残高があると、毎月１万円程度の利息が発生してしまいます（クレジットカード会社によって多少異なります）。

 

この利息を圧縮するために、金利の安いネット銀行のカードローンで別途キャッシングを行ない、それによってリボ払いの支払い残高を一括返済することで、毎月発生する「利息」を半分以下に抑える事が出来ます。

 

ただし、これはあくまで債務残高が１００万円以下で、本人にそれ以外の借金がないような場合です。もしも、借金額が大きかったり、自分自身の収入で返済ができなかったりするような状況であれば、次の方法になります。

 

その２：弁護士に相談し、任意整理を行なう。

 

任意整理とは簡単に言うと、弁護士があなたに代わって借入先のクレジットカード会社と交渉し、借金残高の減額、支払い期間の延長、利息のカットなどを行なう債務整理の一つの方法です。

自己破産とは違い、官報などに掲載されて一般に公表されることもないので、その点は心配ありません。交渉が上手くいけば、クレジットカード会社の合意の上、借金が大幅に減る可能性があります。これにより借金地獄から抜け出すことができます。

 

■任意整理をする際の注意点とは？

 

任意整理を行なうと、その情報は「個人信用情報機関」というところに事故情報として登録されてしまいます。一般的にはこれを「ブラックリスト」なんて呼んだりしていますが、実際は、ブラックな人をリストアップしているわけではありません。

個人信用情報機関とは、加盟している金融機関が顧客との取引情報や取引履歴を登録し、その情報を加盟している他の金融機関でも照会できるようにしている機関のことです。そのため、決して悪い情報だけが登録されているわけではありません。また、支払いが遅れたり、引き落としができなかったりといった場合も、その情報が記録されます。なお、これらの情報は取引の終了から５年程度で消滅します。

 

個人信用情報機関には以下のような種類があります。

• 全国銀行協会（KSC）
• 株式会社シーアイシー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）

 

金融機関によって加盟している機関が異なります。また、個人信用情報機関に登録されているデータは、一般の人でも開示請求が可能です。ただし、「自分自身の情報」にのみ限定されます。たとえ家族であっても開示する事はできませんのでご注意下さい。

心配な人は、これを確認すれば、自分の情報がどのように金融機関に対してみられているのかがよくわかります。（なお、開示には所定の手数料がかかります。また、機関によってはスマホでも開示請求が可能です）

 

■クレジットカードをたくさんもつとまずい！？

 

ちなみに、最近では自己アフィリエイトと言って、自分自身でクレジットカードを申し込んでカード作成することで、そのカード会社から数万円のキャッシュバックを受けとることができ、そのためだけにクレジットカードを大量に作る方がいますが、これはあまり良いとは言えません。

また、ポイントを貯めるためや、何かの会員券代わりにクレジットカード機能のついたカードを次々と作ってしまう方もいますがこちらも同様です。

 

クレジットカードを複数持っているという事は、金融機関側からみれば、あなたはそれらの持っているカードの枚数分、多額の借入を一度にできるということになり、融資をする際に大きな不安要素となるケースがあるのです。ですので、使う予定のないクレジットカードは極力持たない事をおすすめします。

 

■借金に関する問題は、弁護士に相談すれば解決できます。

 

万が一「リボ払い」などクレジットカードで借金地獄に陥ってしまった場合は、できる限り早めに弁護士に相談しましょう。借金問題の解決方法は自己破産だけではありません。弁護士が間に入ってクレジットカード会社と交渉する任意整理などでも、借金問題は解決できる可能性があります。もしも返済が苦しくなったら、早めに相談しましょう。

 

当法律事務所は越谷・春日部・草加・三郷・八潮・吉川・川口・足立区などで借金返済問題にお悩みの方の、ご相談を受け付けております。

 

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