【おまとめローン】の前に任意整理・過払い金返還を検討しよう

最近テレビCMなどで「おまとめローン」という言葉をよく耳にしませんか？「数ある借金を一つにまとめて返済を楽にしよう」、こんな感じのフレーズですよね。でも、本当に借金を一本化するだけで、本当に借金問題、借金地獄は解決できるのでしょうか。

■おまとめローンとは何か？

まず「おまとめローン」について簡単に解説します。

そもそも借金問題に苦しんでいる人の多くは、複数の金融機関から借入をしているケースがあります。これを俗に「多重債務者」とも言いますが、借入先が複数社になると、返済日も返済金額もそれぞれ違ってきます。そうなると、債務者側としてはいつまでにいくらを口座に入れておけば良いのかが、瞬時に把握できなくなるため、今後の返済の目処が立ちにくく、さらにはうっかり返済が遅れてしまったり、資金繰りがつかなくなったりして、返済が滞ってしまう可能性もあります。

この問題を解消するために生まれたのが、「おまとめローン」です。

仮に、次のような借入があるとします。

• X社：借入金額１００万円　利息年１５％
• Y社：借入金額１００万円　利息年１８％
• Z社：借入金額１００万円　利息年１８％

このように３社からそれぞれ１００万円の借入があるとします。これをおまとめローンを扱っているH社から３００万円利息年１４％で借り入れて、それを使ってXYZ３社の借入を完済した場合、以下のようなメリットがあります。

【おまとめローンによるメリット】

1. 複数社で借入しているときよりも、利息が抑えられる。
2. 返済日が１つに統一されるため、資金繰り計画が立てやすい。
3. 毎月の返済額が低く抑えられる。

このように、一見すると、おまとめローンには非常にメリットが多いように感じますが、実はこのおまとめローン、非常に重要な部分が完全に抜け落ちてしまっているのです。

■おまとめローンによる解決法には、「過払い金」が一切考慮されていない。

複数の金融機関から長期間借入をしている場合は、かなりの確率で「過払い金」が発生しています。例えば、比較的大手の金融機関であるアコム、プロミス、レイクなどでも過払い金が発生しています。

（参考記事：【まとめ】アコム/プロミス/レイク等の過払い金返還請求ポイント）

金融機関が宣伝しているおまとめローンと弁護士による債務整理の一つ、任意整理との一番の違い、それは過払い金返還請求ができるかどうかです。

「過払い金」とは、債務者が金融機関に対して支払い過ぎた利息のことですので、弁護士が正しい利息を基に「引き直し計算」をして過払い金返還請求を行なう事で、支払い過ぎた利息の返還を受ける事ができるというものです。場合によっては、返還される過払い金で現在の借金残高が完全に相殺でき、借金を完済できるようなケースも少なくありません。

けれども、おまとめローンを扱っている金融機関は、あくまで債務者自身に一定の金額を融資するだけですので、既存の金融機関との過払い金問題には一切タッチしません。ですから、この過払い金の問題を解決しないまま、おまとめローンで借り入れたお金で古い借金を全部清算してしまう事になります。

これでは借金問題の根本的な解決にはならないのです。

■任意整理をしていれば、そもそもおまとめローンを利用する必要もない

仮に過払い金の金額が現在の借金残高を上回る場合は、債務者は過払い金と借金の相殺によって借金問題は解決します。ですから、そもそもおまとめローンを利用してローンの借り換えを行なう必要性もないのです。ただ、過払い金が発生しているかどうかは、金融機関側から教えてくれる事はありません。債務者自身が弁護士に相談して、引き直し計算をすることで初めて発覚します。

つまり、借金に関する問題は、まず弁護士に相談してからでないと、実はかなり遠回りをして解決する事になってしまうのです。

○まとめ

既存の過払い金が借金額を上回る可能性がある場合は、そもそもおまとめローンを使って借り換えをするメリットがありません。ですから、もしも今、おまとめローンの利用を検討している場合は、まず当事務所までご相談の上、過払い金返還請求について検討してみましょう。そして、債務整理などの任意整理によって、あなたの借金問題を解決できないかを探ってみても、決して遅くはないのです。

埼玉県越谷市にある当法律事務所では、過払い金返還請求や任意整理をはじめ、個人再生や自己破産など、債務整理に強い弁護士が在籍しております。越谷市近辺の川口市、春日部市、草加市、吉川市、三郷市、八潮市、東京都足立区など、広い範囲からご相談を受け付けております。詳細はお問合せください。